В России ипотечное кредитование появилось не так давно, и для большинства граждан это единственная возможность купить свою жилплощадь. Многие считают, что ипотека – это кредит на приобретение недвижимости, однако значение этого термина гораздо шире. Ипотека – это залог недвижимого имущества.
В то время как кредит можно получить и для других задач, например, на потребительские нужды или на масштабирование бизнеса. Ипотекой считается не только жилплощадь, но также гараж и любая коммерческая недвижимость. И в этой статье мы расскажем, как поступить, если банк подал в суд за неуплату ипотеки.
Что важно знать про ипотеку
Стоимость жилья в нашей стране относительно доходов граждан достаточно велика, по этой причине ипотеку берут сроком на 15-20 лет. Ставки по ипотечному кредитованию в России гораздо выше, чем за рубежом. Для россиян 12 % годовых по ипотеке – это приемлемый показатель, если сравнивать его со ставкой по потребительским кредитам, которая может быть выше 20 % в год.
Жители других государств посчитали бы такую ситуацию сумасшествием, так как за границей процент по ипотеке намного ниже. В России 12 % годовых это 1 % в месяц. Если взять ссуду на однокомнатную или двухкомнатную квартиру в регионе, то в первые несколько лет необходимо будет выплачивать 20 000 ежемесячно. Кроме процентов, каждым месяц идет погашение основного долга.
Поначалу брать ипотеку было выгодно, поскольку спрос и цены на жилье росли более активно, чем ставка по ипотеке. В то время это считалось выгодным вложением средств. Если заемщик допустил неуплату ипотеки, например, лишившись работы, то всё равно при продаже квартиры (с разрешения банка) он получал большую сумму денег. И после выплаты долга у него оставались средства, на которые иногда можно было приобрести новое, хоть и более скромное жилье. 
В 2014-2015 годах произошел кризис, и ситуация изменилась. Недвижимость стала продаваться значительно хуже. Цены на квартиры упали. Хуже всего пришлось тем, кто взял ипотеку в валюте. В этом случае общая сумма долга и ежемесячная выплата увеличились в два раза, при этом стоимость квартиры в рублях стала намного ниже.
На многих заемщиков банк подал в суд за неуплату ипотеки, и они оказались под угрозой выселения. Финансовое учреждение в срочном порядке стремится продать недвижимость в условиях кризиса на рынке. Но вырученных средств хватает лишь на то, чтобы покрыть часть долга по ипотеке. Остальное заемщик обязан выплатить самостоятельно.
Получается, что он остается без квартиры и с долгом.
Что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Реальность такова, что если вы долгое время не платите кредит, банк подал в суд за неуплату ипотеки и вам нужно предпринимать активные действия.
Первым делом попробуйте найти покупателя, который будет согласен приобрести вашу жилплощадь по рыночной цене.
Стоит ли воспользоваться услугами адвоката, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Обратите внимание, что даже в такой сложной ситуации вы должны искать плюсы.
Так, если исход дела будет не в вашу пользу, то адвокат может добиться для вас разрешения проживать в квартире ещё в течение года или больше.
Кроме того, адвокаты, специализирующиеся на банковских спорах, в состоянии уменьшить сумму ипотечного долга или даже аннулировать его.
Рассмотрим подробно несколько ситуаций.
1. Чего ждать заёмщику, если он пропустил платеж по ипотеке?
В ситуации экономического кризиса кредитным организациям очень важно, чтобы их финансовое положение было стабильным. По этой причине они достаточно строги с теми клиентами, которые допускают просрочку. И если гражданин хотя бы раз задержал выплату долга, неожиданно он может узнать, что банк подал в суд за неуплату ипотеки.
И современная ситуация такова, что многие вещи, например, машины, телефоны, бытовую технику и жилье мы покупаем в кредит. В результате, 50 % населения страны ежемесячно выплачивает банку долги по займам.
Обратите внимание, что в обеих ситуациях вам могут угрожать, что против вас возбудят уголовное дело, посадят в тюрьму или лишат имущества. Такие заявления, на самом деле, беспочвенны.
Ни банк, ни коллекторы не имеют полномочий на то, чтобы осуществлять перечисленные процедуры.
Если в кредитном договоре нет пункта о том, что банк может передать долг третьим лицам, то обращаться за помощью к коллекторам финансовое учреждение тем более не может.
Если вышеописанные меры не подействуют, то банк подаст заявление в суд.
Как заемщик узнает, что банк подал в суд за неуплату ипотеки? Ему домой доставят повестку о необходимости явиться на судебное заседание в определенный день и время.
2. Что делать заемщику, если банк обратился с исковым заявлением в суд?
Должник получил повестку, и его сразу же начинают одолевать мрачные мысли о судебном разбирательстве, на котором он будет представлен как преступник, нарушивший закон.
На самом же деле всё не так страшно. Цель суда – разобраться в ситуации, а не лишать должника имущества и не сажать его за решётку из-за неуплаты ипотеки.
Подготовьтесь к судебному заседанию заранее. Возьмите с собой документы:
- Оригиналы чеков о платежах, которые вы совершали ежемесячно, и их копии. Это будет являться подтверждением того, что раньше вы не допускали неуплаты ипотеки.
- Оригинал ипотечного договора.
- Официальные документы, которые могут объяснять причину просрочки. Это может быть больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении и так далее.
Если есть документы, доказывающие, что у заемщика имеется уважительная причина неуплаты ипотеки, то штрафные санкции могут быть минимальными.
Обратите внимание, что если серьёзной причины просрочки нет, то лучше обратиться к адвокату. Его услуги могут обойтись вам намного дешевле, чем штрафы. Это особенно актуально, если регулярных платежей в банк не было уже давно.
3. Что ожидать должнику на судебном заседании?
Большинство заемщиков, на которых банк подал в суд за неуплату ипотеки, не приходят на судебное заседание и тем самым совершают ошибку. Игнорирование слушаний в суде ещё больше испортит дело.
- А вот если должник является в суд в точно указанное время и имеет при себе все требуемые документы, это означает, что он готов вести переговоры с банком в конструктивном ключе.
- Вообще возможны два сценария развития ситуации:
- Банк согласен заключить мировое соглашение и пересмотреть сроки погашения ипотеки.
- Кредитор требует погасить долг в срочном порядке, поэтому должник вынужден готовить имущество к продаже.
Важно помнить, что заемщику на судебном слушании следует также настаивать на мировом соглашении. Он должен доказывать, что его финансовое положение улучшилось и в будущем он не допустит неуплаты долга по ипотеке.
4. Не воспринимайте конфискацию имущества слишком мрачно.
Конечно, конфискация – это неприятно. Но сама суть процедуры заключается в том, что заемщик обязан покрыть долги своим имуществом. И это совсем не означает, что он лишится всего и окажется без жилья.
Согласно статье 446 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные приставы не могут конфисковать такие виды имущества заемщика, как:
- Дом, где проживает должник со своей семьей, и земельные участки рядом с ним. Исключение – недвижимость, которая является залогом по ипотеке, дело о которой находится на рассмотрении в суде. Важно помнить, что Конституционный суд РФ постановил, что органы суда вправе определять, какая часть жилья останется у заемщика, а какая будет конфискована. При этом учитывается минимальное количество квадратных метров на одного человека.
- Домашняя утварь, одежда и другие личные вещи.
- Вещи, которые необходимы должнику для его работы, если их стоимость не превышает разрешенную законом.
- Продукты и наличные деньги. Сумма средств должна быть установлена судом и быть не выше прожиточного минимума.
- Топливо для обогрева помещения и приготовления еды.
- Домашний скот и птица, если они используются не для получения дохода.
- Транспортные средства и предметы, необходимые должнику с инвалидностью.
- Государственные награды, призы и почетные знаки, которые получил заемщик и члены его семьи.
Часто заемщики пытаются оформить недвижимость и другие ценности на своих близких ещё до того, как банк подал в суд за неуплату ипотеки и началось разбирательство. Такие действия не приводят к нужному результату, так как по закону всё, что было передано третьим лицам в течение 6 месяцев до судебного процесса, должно быть конфисковано.
Есть и другие печальные последствия:
- Суд вправе посчитать действия заемщика мошенничеством. Тогда гражданину сулит серьезное наказание.
- Если вырученных от продажи конфискованного имущества средств не хватит для погашения долга по ипотеке, то заемщику придется выплачивать его из заработной платы. В банк каждый месяц будет перечисляться 20-50 % от дохода.
5. Заемщик имеет право подать встречный иск.
Находясь в непростой ситуации изъятия задолженности, заемщик вправе подать в суд встречное заявление. Таким образом, два заявления будут рассматриваться одновременно, и это может помочь должнику выйти из положения с минимальным наказанием.
В каких случаях гражданин может предъявить встречный иск, если банк подал в суд за неуплату ипотеки?
Это возможно в нескольких ситуациях:
- Кредитное учреждение ведет себя некорректно по отношению к заемщику: угрожает ему, обращается к коллекторам, пытается изъять имущество, оказывает моральное давление. Но такие действия со стороны банка придется доказать, то есть должны быть записи разговоров на диктофон, письменные сообщения, показания свидетелей.
- Банк изменил условия ипотечного кредита, не поставив в известность клиента. В суд нужно представить имеющийся у ответчика договор по кредиту.
- Банк без уведомления начисляет заемщику дополнительные комиссии, о которых ни слова не сказано в договоре. Таким образом образуется долг. В суде необходимо будет представить экземпляр договора, чеки о ежемесячных выплатах, счета, которые выставляет финансовое учреждение.
- Банк неправильно рассчитал платежи или штрафы. В суде необходимо предъявить договор с графиком выплат.
- Клиент заранее подал в банк заявление о невозможности сделать платеж вовремя. Однако данные обстоятельства были проигнорированы, и банк подал в суд за неуплату ипотеки. Для доказательства потребуется отметка об отправленном и полученном заказном письме.
Заемщик может подать встречное заявление в суд, если у него есть все необходимые документы, доказывающие, что банк нарушил свои права в отношении клиента.
6. Какой вердикт может вынести суд?
В отношении должника в любом случае будут предприняты меры, так как он допустил неуплату по ипотеке.
7. Банкротство как выход из ситуации.
Банк подал в суд за неуплату ипотеки? По закону гражданин России может признать себя банкротом. Это допустимо в том случае, если долг перед банком составляет более 500 000 рублей.
Для того чтобы запустить данную процедуру, нужно подать заявление в суд.
У банкротства есть важное преимущество: если после конфискации ценных вещей долг не будет погашен полностью, суд всё равно посчитает кредит закрытым.
Также если банк подал в суд за неуплату ипотеки, нужно учитывать два момента:
- Судебное разбирательство – длительный процесс, что выгодно заемщику.Судебный процесс – это мероприятие, которое иногда затягивается на месяцы и годы. Продлить разбирательство может сам должник, если он активно подает в банк все требуемые документы, выступает с прошениями, посещает все заседания. Банку это невыгодно, ведь он вынужден отвлекаться на процесс от своей главной деятельности. Поэтому чаще всего со временем кредитная организация идет на уступки. К этому времени у заемщика могут появиться деньги для закрытия долга.
- Срок давности – шанс избежать ответственности.Срок исковой давности по займам – 3 года. Иногда бывает, что финансовое учреждение решает подать иски сразу на несколько физических лиц слишком поздно. Такие ситуации редко, но случаются. По истечении трех лет долг считается погашенным, и кредитная организация уже не может выдвинуть обвинения в отношении клиента.Так что делать, если банк подал в суд за неуплату ипотеки? Не отчаиваться и не уходить в депрессию. Самое главное – проявить здравый смысл, ответственно отнестись к случившемуся и активно действовать, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями. Лучшее, что можно сделать в этих обстоятельствах, – идти в суд и защищать свои права.
Как отстоять квартиру, если банк подал в суд за неуплату ипотеки
Такой вопрос часто задают те, кто в силу обстоятельств допустил неуплату по ипотеке.
К несчастью, вы не сможете сохранить недвижимость, которая находится под залогом, даже если пойдете на хитрость и зарегистрируете в ней несовершеннолетних лиц.
Дети, которые прописаны в квартире, могут отсрочить продажу жилья и сделать её более сложной, но только в том случае, если кредит был не ипотечным, а брался под другие цели, например, для предпринимательства.
Если квартира была приобретена в ипотеку, то вполне закономерно, что банк подаст в суд и будет взыскивать жилплощадь. Такое возможно, если просрочка составляет более 3 месяцев или более 5 % от стоимости заложенной собственности. Дети, которые зарегистрированы в квартире, не помешают конфискации, они выписываются по умолчанию.
Получить бесплатную консультацию юриста можно по телефону:
+74997558374 — Москва +78123631628 — Санкт-Петербург или воспользовавшись формой ниже:
Иск о взыскании денежных средств по ипотеке
Статья акутальна на: Апрель 2020 г.
Если должник не возвращает кредит на жилье в установленные договором сроки, покупка квартиры превращается в ад, банк начинает принудительное взыскание долга по ипотеке. Это происходит не сразу, сначала можно договориться об отсрочке платежа при условии оплаты штрафа. Когда кредитуемый совсем не платит и не собирается этого делать, начинается процесс взыскания, рассмотрим его подробнее.
Когда банк имеет право подавать на взыскание
Если должник ничего не платит, банк имеет право обратиться в суд через три месяца после просрочки кредита, если же хоть какие-то выплаты идут, банк ждет определенное время, примерно пол года.
Взыскание долга по ипотеке
Основание для обращения в судебный орган — невыполнение условий поставленных банком заемщику. Не думайте, что можно не платить и финансовая организация ничего не сделает, вы подписали договор, где указано, когда следует вернуть взятую сумму. В суде банк требует полного погашения кредита, учитывая штрафы и проценты.
Как происходит взыскание долга по ипотеке, что оказывает влияние на процесс
Взыскание долга по кредиту, где в качестве залога используется недвижимое имущество, имеет множество особенностей, по сравнению с беззалоговыми и залоговыми кредитами, где в качестве залога применяется имущество другого типа или имущественные права.
Рынок ипотечного кредита и рынок недвижимости тесно связаны друг с другом, поэтому основным аспектом по взысканию задолженности по ипотеке принято считать изъятие заложенного имущества и его продажу на торгах, подобный подход применяется в большинстве стран мира
Банки редко прибегают к продаже залога должника, но метод эффективен и чаще всего покрывает долг. Если этого мало, банк обращает внимание на другое имущество кредитуемого и его денежные средства. Когда все равно не хватает, приходится затрагивать активы, счета должника, а затем обращаться к его поручителям.
Существуют еще факторы, влияющие на взыскание долга:
- договор страхования и возможность закрыть долг частично или полностью страховыми выплатами;
- статус купленной недвижимости, на кого и каким образом оформлено право собственности, состояние имущества к моменту взыскания долга и прочее.
Основные способы взыскания долга по ипотеке с заемщика
Сейчас существует несколько направлений взыскания долгов с заемщиков. Каждое из них сформировался, опираясь на судебную и банковскую практики мира, а также установленное законодательство:
- Мирное решение вопроса, то есть, досудебные меры. Банк совместно с должниками составляет план, согласно которого, кредитуемый самостоятельно выплатит задолженность без прибегания к серьезным мерам;
- если реструктуризация не помогает, банк снова старается помочь должнику и исключает штрафы за просрочку и санкции, чтобы кредитуемый скорее рассчитался;
- если предыдущие методы не действуют или были оценены бесполезными еще до их применения, банк пускает в ход жесткие меры по быстрому избавлению от долга.
У финансовых организаций нет особого подхода в ситуациях, когда мирным путем ускорить погашение долга не удалось. Крайние меры разрабатываются индивидуально для каждого должника, банк учитывает множество факторов, составляя план действий.
Взыскание на заложенное имущество происходит по нескольким направлениям:
- банк и кредитуемый договариваются, что последний самостоятельно реализует недвижимость под наблюдением банка и погашает долг. Это ему выгодно, ведь он может продать квартиру или дом дороже, чем купил ее.
- банк позволяет должнику сдавать имущество в аренду, при условии что арендных платежей хватит на погашение долга;
- кредитор вынужденно идет на крайние меры и подает иск в суд или, если это прописано в договоре, изымает залоговое имущество и реализует его. Последний вариант хлопотный для банка, так как требует много затрат и имущество бывает не пользующееся спросом, из за чего реализовать его по нормальной цене не удается.
Взыскание с созаемщика и поручителя
Если стоимости заложенного имущества мало, чтобы погасить весь долг, в первую очередь банк предъявит претензии созаемщикам и заемщику, так как на обоих одинаковая ответственность.
Если с них ничего взыскать не удалось, кредитор переключается на поручителя физлица. Конечно он вправе предъявить иск сразу всем созаемщикам и поручителям, но на практике подобное случается редко. Поручитель рассматривается, как запасной вариант, если ничего более не действует.
Взыскание долга по ипотеке с созаемщиков и поручителей мало чем отличается от взыскания с кредитуемого. Сначала начинается исковое производство, если это не помогает, возбуждается исполнительное производство.
Взыскание с бывшего супруга заемщика
С бывшего супруга заемщика взыскать долг возможно в нескольких случаях:
- он выступает в роли созаемщика или поручителя;
- в случае раздела имущества, к бывшему супругу перешли долги по кредитам либо обязательства по договору займа в полной мере или части, которая пропорциональна перешедшему имуществу.
Взыскание долга по ипотеке
В некоторых случаях супруг, закрывший долг по ипотеке в праве требовать возмещение суммы, уплаченной банку. Тогда в рассмотрение берется статус супруга в кредитном правоотношении и проект соглашения о разделе имущества для банка ипотека.
Что делать, если банк подал в суд по ипотеке
Перед тем, как подать иск, банк обязан напомнить кредитуемому о долге, направив документ. Если это не подействовало и банк подал в суд по ипотеке, тогда прощайтесь с заложенным имуществом, оно отойдет банку и оспорить это невозможно. Тем, кто задумывается, как узнать находится ли квартира под арестом или в залоге, рекомендуем сделать это через сайт росреестра:
- Перейдите на нужную страницу портала.
- Впишите адрес недвижимости или кадастровый номер.
Вводим адрес в росреестре
- Отобразятся результаты, кликните по адресу квартиры. Если ничего не найдено, значит в ЕГНР отсутствуют данные.
Смотрим результаты росреестр
- Откройте раздел «Права и ограничения». Если ограничений нет, строка будет пустой.
Проверка ограничений росреестр
Еще один метод как проверить находится ли квартира в залоге или под арестом — посмотреть выписку.
Определитесь, хороши ли вы знакомы с жилищным законодательством, оно понадобится при отстаивании прав в суде. Если нет, обратитесь к опытному юристу, который добьется максимальной выгоды для вас в ходе судебного производства.
Скорее всего банк повысит суммы штрафов и задолженностей. Поэтому обязательно являйтесь в суд и участвуйте в деле, чтобы постараться снизить их.
Банк вправе попытаться отнять заложенное имущество, если супруги-созаемщики развелись.
Если финансовая организация не уверена, что в нынешней ситуации они погасят долги, она забирает залоговое имущество себе, при этом не важно образовалась задолженность или нет.
Если недвижимость отнимут, погасить долг по ипотеке все равно придется. В случаях, когда имущество отнимают, суд все равно рассматривает иски о взыскании денег по договору ипотеки.
Если дело касается военной ипотеки, суд в основном на стороне офицеров, редки случаи, когда он позволяет выселить военного. Однако банк может навесить неустойки и компенсации. Подобное происходит из-за неточностей в законодательстве, касающегося военной ипотеки. Все же кредиторы в курсе, что суды симпатизируют офицерам и решают вопрос мирно, не подавая в суд на ипотеку.
Обязательно проверьте кредитное соглашение на неправомерные или недействительные пункты, это можно сделать самостоятельно, опираясь на законодательство или прибегнув к помощи опытного юриста.
Совет! Если вы задумываетесь, как узнать квартира в ипотеке или же нет, посмотрите свидетельство, там ставится отметка об обременении: арестована квартира или нет и прочее, так легко все выясняется.
Судебная практика по ипотеке
В большинстве случаев, судебное дело, касаемое ипотеки, в мировой практике происходит следующим образом:
Банк присылает должнику уведомление о задолженности. Если оно игнорируется, кредитор подает иск в суд, где подробно описывает обстоятельства, которые привели к неприятной ситуации, кредитование лица, просрочившего выплату более не производится. Там же указываются условия, процентная ставка и прочее.
Суд начнет изучение дела и обратит внимание, что заложенная квартира куплена в ипотеку. Однако в качестве залога может быть другое имущество: машины, участок земли и прочее.
Если суд постановил выселить должника из заложенной квартиры, а имущество арестовывается вместе со счетами, никакие социальные факторы не спасут, банкротство физических лиц при ипотеке судебная практика не рассматривает, то есть, не важно, что случилось, закон есть закон.
Это важно знать: Обжалование дисциплинарного взыскания военнослужащим
Должники редко оспаривают, что брали кредит, ведь это легко доказать. Когда суд рассмотрит представленные обеими сторонами материалы, примет решение изъять заложенную квартиру и продаст ее на публичных торгах по своей цене.
Существует ряд дополнительных моментов в судебной практике:
- каждый человек имеет право на жилье, на это пытается обратить внимание в суде каждый должник, у которого приставы изымают объект, но это бесполезно, суд всегда поддержит банк, ибо его действия законны;
- часто заемщик оспаривает цену по которой суд желает продать жилье, тогда от него требуются доказательства, что она недостаточно высокая, например, заключение независимого эксперта;
- у заемщика есть право на отсрочку до 1 года, для этого нужно предоставить весомые аргументы, например, что он платил как мог, но в силу определенных обстоятельств временно не может, однако, обязательно вернет долг позже;
- суд вправе снизить неустойку, установленную банком, но редко его использует. Кредитуемый может оспорить это с помощью заявления (образец узнавайте в судебном органе) и добиться снижения.
Внимание! Еще раз обращаем внимание, что согласно судебной практики ипотека при банкротстве физ лиц рассматривается в общем порядке, материальное состояние кредитуемого не учитывается.
Если не вносить платежи за ипотеку, спустя несколько месяцев банк начнет взыскание долга и, скорее всего, передаст долг по ипотеке в суд.
При этом не важно, по какой причине человек не платит, обанкротился он или еще что-то, в любом случае, либо он погашает долг, либо отнимают имущество на сумму долга.
В случае суда, обязательно участвуйте в процессе, чтобы не получить лишние штрафы и пени. Не подставляйте поручителей и созаемщиков, если вы не платите, начнут прессовать их.
Взыскание с бывшей супруги платежей по ипотеке, уплаченных после развода
Посмотрите, пожалуйста верно ли составил исковое заявление:
Исковое заявление о взыскании долга
«7» сентября 2002 г. между Истцом и Ответчиком зарегистрирован брак. С «7» сентября 2002 г. по «03» февраля 2013 г. они проживали совместно и вели общее хозяйство.
От брака родились двое детей ребенок г.р. и г.р. Алименты на детей Истцом выплачиваются в полном объеме.
«23» января 2012 г. брак между Истцом и Ответчиком решением мирового судьи судебного участка №3 г. Челябинска Челябинской области, вступившим в законную силу 03 февраля 2012, брак был расторгнут. Заявления о разделе совместно нажитого имущества не подавалось.
«7» декабря 2009 года было зарегистрировано право на данную квартиру в у Исца и у Ответчика. Подтверждается свидетельством о гос. регистрации права
В 2010 году закладную на квартиру АКБ «Твер» передал ОАО «Южно-Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки». В 2011 году закладная передана ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в адрес которой и осуществлялись текущие платежи.
Согласно п. 1 ст. 33 СК РФ законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности.
В силу п. 1 ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными.
В силу п.3 ст. 39 СК РФ общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
Согласно п.1 ст. 395 ГПК РФ, За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Расчет суммы за пользование деньгами за период с 1 июля 2012 по 13 сентября 2012
Расчет суммы за пользование деньгами за период с 14 сентября 2012 по 15 апреля 2013
На основании изложенного, руководствуясь ст. 38, 39 СК РФ, ст. 131, 132, ГПК РФ, прошу:
- 2) Взыскать с Ответчика в пользу Истца государственную пошлину 6071,40
- 2. Копия договора купли-продажи квартиры
- 3. Копия кредитного договора
- 4. Платежные поручения о перечислениях платежей по ипотечному кредиту
Даже при ипотечной задолженности можно сохранить квартиру
lsacha
Самый страшный сон любого должника (и не только ипотечного), что он не сможет расплатиться с кредитором и лишится жилья. Порой такие дела заканчиваются трагедией, ведь доведенные до отчаяния люди способны на многое. 4 июля в СМИ появились сообщения о гибели четырех человек в немецком городе Карлсруэ в результате захвата заложников – преступником оказался должник, не пожелавший покинуть квартиру при принудительном выселении. В прошлом месяце в Саратовской области мужчина покончил жизнь самоубийством, еще даже не просрочив выплаты – он не выдержал гнета ипотечного долга. Зачастую люди сами себя загоняют в клетку, не осознавая, что порой выселения можно избежать. Специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» выяснили, за что реально могут отобрать квартиру, а в каких случаях такой исход маловероятен
Только суд
Прежде всего, любой заемщик должен знать, что лишить его квартиры можно только по решению суда. Поэтому не надо паниковать при угрозах со стороны банка или коллекторского агентства. Но знать о возможных последствиях необходимо.
По словам заместителя по юридическим вопросам генерального директора группы компаний «Пионер» Марины Маловик, чаще всего основанием для лишения гражданина собственности является именно неисполнение долговых обязательств.
Другие случаи происходят достаточно редко, они перечислены в ст. 235 ГК РФ. Можно, например, лишиться дома, если он находится на земле, которая изымается под государственные нужды (с получением компенсации).
Также жилье могут отнять, если его неправильная эксплуатация опасна для других людей, или конфисковать в качестве наказания по уголовному делу.
Суд первым делом устанавливает, действительно ли человек должен деньги, насколько объективны притязания кредитора, какую именно сумму необходимо вернуть. А затем уже формирует список того, на что можно обратить взыскание, если деньгами должник расплатиться не сможет.
Этот список называется исполнительным листом, туда может быть включено имущество, сведения о банковских счетах, акциях и облигациях должника, о его месте работы и зарплате.
Этот лист суд передает кредитору, который в течение трех лет после получения должен передать его в службу судебных приставов – они и будут непосредственно вести дела с должником.
Имущество, изъятое судебными приставами, продается на торгах, вся информация о нем публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов. По данным на 13 июля, к продаже с аукциона предлагалось 873 квартиры по всей России, из них 11 – в Москве.
Чаще всего квартиру отбирают за долги по ипотеке, ведь в этом случае она является залогом. По наблюдениям юристов, ситуация обострилась в кризис, но и сейчас обращений обеспокоенных должников не становится меньше.
«Если раньше в наше адвокатское бюро по подобным делам обращался один клиент в два месяца, то теперь – каждую неделю не менее 5-6 звонков.
Чаще всего просят консультацию, подготовить апелляционную жалобу на уже проигранное дело по ипотечному долгу», — рассказывает адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «Право.Недвижимость.Семья» Елена Жданова.
Сохранить ипотечную квартиру
Какой бы серьезной ни была задолженность перед банком, должники стараются сохранить свои квартиры. «На стадии судебного разбирательства они приводят самые разные аргументы, возражая против удовлетворения иска.
Некоторые бывают очень «оригинальные», — говорит Светлана Савичева, ведущий специалист юридического департамента НП «КР «Мегаполис-Сервис».
— Например, одна наша должница утверждала, что в тот период, когда она брала ипотечный заем, она была неплатежеспособна, поскольку ее фирма в результате кризиса обанкротилась, и мы об этом знали и были согласны с тем, что она несколько лет не будет ничего платить, пока не поправит свои дела».
По словам эксперта, на кризис и потерю работы или снижение заработка в связи с ним ссылаются многие. Также для непогашения долга некоторые считают достаточным основанием расторжение брака, болезнь свою или члена семьи, рождение детей, смерть близких родственников.
Чтобы оттянуть момент выселения, должники используют все доступные инструменты, как законные (обжалование всех судебных решений и определений во всех инстанциях, а в последующем — обжалование постановлений и действий судебных приставов-исполнителей), так и не очень. Среди последних наиболее популярны неполучение почтовых извещений от приставов-исполнителей и суда, неявка для ознакомления с делом, попытки надавить или заинтересовать лиц, от которых зависит исполнение решений суда
Порой банки действительно ведут себя слишком жестко с заемщиком, так что жалобы последних имеют под собой почву. Например, заемщица из Лениногорска поведала свою историю на сайте юридических консультаций 9111.ru: «Я взяла ипотеку в 2006 г.
, два года платила исправно без просрочек, когда начался кризис (и на работе, и в семье – я родила второго ребенка и вынуждена была сидеть дома в декретном), у нас были просрочки, но мы их старались полностью погашать. В 2010 г. у нас была просрочка три месяца, но потом мы опять начали исправно погашать долг вместе с пени и процентами.
Но тут мы получаем письмо о том, что банк подал на нас в суд и требует квартиру. Неужели наши законы позволят оставить двоих детей на улице без жилья, без денег и без квартиры?»
По словам юристов, действительно, наличие несовершеннолетних детей никак не поможет делу, зато добросовестное поведение заемщика и желание платить по кредиту, несмотря на неприятности, может сыграть на пользу.
Пример решения суда в пользу заемщика в подобном случае был в практике адвоката Олега Сухова.
Изначально суд удовлетворил требования «Альфа-банка» к заемщику, однако Кассационная коллегия судей Московского областного суда отменила принятое решение.
В частности, суд принял во внимание то, что задолженность перед банком у заемщика возникла из-за потери работы, поэтому должник не являлся злостным неплательщиком.
К тому же заемщик не отказывался от исполнения обязательств и предпринимал меры по урегулированию спора в досудебном порядке – он подавал письменные заявления в банк об отсрочке и рассрочке платежейпо кредитному договору.
«Более того, Московский областной суд принял во внимание, что платежеспособность заемщика на момент рассмотрения спора восстановлена, и последний надлежащим образом исполняет текущие обязательства кредитного договора», — отмечает Олег Сухов.
Поэтому можно в очередной раз повторить совет, который всегда дают юристы: при возникновении финансовых проблем не стоит бегать от банка. Вместо этого надо сообщить о возможных неприятностях, попросить о рассрочке платежей или реструктуризации кредита. Даже если банк не пойдет навстречу, это может стать доказательством добросовестности заемщика в суде.
Не только ипотека
Квартиру могут отобрать не только по ипотечному долгу, но и по любому другому, если задолженность соразмерна стоимости квартиры.
По словам Елены Ждановой, суд обычно признает соразмерным взыскание, если долг составляет не менее 80% от рыночной стоимости квартиры. То есть если человек должен кредитору, допустим, 2 млн руб., суд не станет лишать его квартиры стоимостью в 7 млн руб.
Чаще всего, по словам эксперта, квартиры за долги лишаются индивидуальные предприниматели, отвечающие по долгам фирмы всем своим имуществом.
В подобных делах есть одна тонкость. В Конституции (ст.40) человеку гарантируется право на жилище, а Гражданско-процессуальный кодекс в подтверждение этой нормы гласит, что взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания.
При этом размер «единственного жилья» не ограничен, это может быть и комната в коммуналке, и трехэтажная квартира в центре Москвы. Еще в 2003 г. Конституционный суд указал на необходимость конкретизировать размеры подобного жилого помещения, но пока этого не произошло.
Ипотечная квартира, к великому сожалению заемщиков, является исключением, так как это прямой залог по договору с кредитором.
Между тем формулировка «единственное пригодное для постоянного проживания помещение» допускает разночтения. Например, если человеку принадлежит единственная квартира, но по факту он проживает и зарегистрирован в другой, это теоретически можно посчитать пригодным помещением.
«В законе отсутствует указание на принадлежность жилого помещения. Таким образом, в описанном случае собственное помещение должника может быть признано не единственным и попасть под обращение взыскания на него, — говорит Светлана Савичева (НП «КР «Мегаполис-Сервис»). — Однако нюансов может быть множество.
Главное — признает ли суд квартиру, в которой должник прописан (зарегистрирован по месту жительства), пригодной для его проживания. Это будет зависеть от метража, количества отдельныхжилых помещений (комнат), в некоторых случаях – этажа; числа других граждан, проживающих в ней, и многих других обстоятельств».
Однако Елена Жданова (адвокатское бюро «Право.Недвижимость.Семья»)отмечает, что на практике суд рассматривает только квартиры в собственности, а регистрация в другом месте, по ее словам, значения не имеет
Выкрутиться без собственности
Даже имея решение суда не в свою пользу, должники пытаются удержаться в своем жилье любыми способами.
«Большая проблема для пристава — попасть в квартиру для составления формальных документов: акта описи имущества, наложения на него ареста, передачи его на ответственное хранение должнику.
Чаще всего пристав оказывается перед закрытой дверью, его не пускают, с ним не общаются. А без соблюдения этих формальностей квартиру невозможно направить на реализацию», — говорит Светлана Савичева.
Кроме того, даже когда квартира продана с торгов и долг перед банком погашен, для фактического выселения должников новому собственнику имущества необходимо снова обратиться в суд с иском о признании бывшего жильца утратившим право пользования и выселении, который рассматривается с обязательным участием прокурора. И если должник не покинет квартиру добровольно, то все повторится по кругу: затягивание дела, оспаривание решения суда, неисполнение судебных предписаний.
Есть и еще один способ «перехитрить всех» – срочно переоформить свои квартиры, машины, отвезти подальше деньги и иные ценности – в итоге взыскивать нечего и исполнительный лист возвращается без исполнения. Обычно недобросовестные должники начинают заниматься этим, как только запахло судом.
Иногда при неоперативной работе суда и приставов человек даже успевает осуществить перевод имущества уже после принятия судебного решения. «Однако законом предусмотрена возможность бороться с этим, — отмечает Савичева.
— По ходатайству заинтересованной стороны либо по своей инициативе суд еще до начала судебного разбирательства может описать имущество должника и наложить на него арест в обеспечение иска».
Впрочем, если должник успел переписать собственность на родственников, такая сделка может быть признана мнимой.
По словам Савичевой, «если будет доказано (в суде), что отчуждение (дарение, продажа) жилого помещения было произведено с целью укрыть его от обращения взыскания, то сделка дарения или купли-продажи может быть признана недействительной, что повлечет возвращение сторон в первоначальное положение, то есть квартира будет возвращена должнику и на нее может быть обращено взыскание», — говорит Светлана Савичева.
По словам Елены Ждановой, на практике обычно считается, что если собственности нет, то должник выкрутился. Приставу очень тяжело самостоятельно доказать, что имущество было переоформлено формально, чтобы признать сделку мнимой. В судебной практике таких решений, по оценке эксперта, очень мало.
Однако эти сомнительные способы все равно опасны, ведь судебная практика может измениться. И даже если у должника нет собственности, исполнительный лист может заводиться вновь и вновь.
Человеку всю жизнь придется оглядываться, задумываться, на кого оформлять квартиру, машину и любую новую крупную покупку. Поэтому специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» рекомендуют заранее просчитывать последствия – потянете ли вы долг.
А если «случилось страшное», лучше приложить максимум усилий, чтобы решить проблемы в досудебном порядке.
Суд по кредиту: что делать, если банк призывает к ответу?
Просрочен очередной платеж по кредиту и банк угрожает подать в суд? Не стоит впадать в панику: ситуация не настолько безвыходная, как кажется. Главное — действовать обдуманно и юридически грамотно.
Чтобы помочь в этом, мы собрали в одной статье всю необходимую информацию по теме.
Разбираемся, при каких обстоятельствах возможен суд по кредиту, каковы последствия разбирательства и что нужно делать, чтобы минимизировать потери.
Могут ли просрочки выплат по кредиту привести к суду?
Правовая база, которая регламентирует этот вопрос, сформирована ГК РФ, ГПК РФ, рядом федеральных законов (в частности «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ) и постановлений Верховного Суда, а в отдельных случаях также УК РФ. Из законодательства следует, что неуплата кредита банку действительно может привести к обращению в суд. Основанием для подачи искового заявления служит неисполнение заемщиком обязательств по договору.
Другими словами, если в течение определенного времени человек не платит по кредиту, банк вправе подать на него иск в суд с требованием взыскать задолженность. Размер долга по закону значения не имеет, но на практике чем он больше, тем выше вероятность того, что дело закончится тяжбой.
Банкам невыгодно судиться с должниками ради незначительных сумм, так как процесс связан с материальными расходами и тратой времени.
Но не стоит надеяться, что малая задолженность позволит избежать разбирательства. Ведь ежедневно к основному кредиту прибавляются проценты, а при просрочке — еще и штрафы.
Банк может дождаться момента, когда сумма долга увеличится, и потребовать взыскания через суд.
По закону срок подачи заявления от должника о признании его несостоятельным составляет один месяц с момента просрочки. В случае неподачи заявления в течение этого времени суд может привлечь гражданина к административной ответственности. К тому же чем дольше оттягивается процедура банкротства, тем больше шансов получить отказ суда в признании банкротом.
Если должник не вносит вовремя ежемесячный платеж, банк присылает SMS-уведомления. Изначально они носят безобидный характер и содержат лишь вежливое напоминание о необходимости погасить долг в указанные даты.
Далее, если заемщик бездействует, появляются сотрудники банковской службы взыскания. Они информируют о последствиях неуплаты кредита банку и применяют более жесткие методы воздействия.
Уже на этом этапе могут звучать предупреждения о передаче дела в суд.
Далее все зависит от политики кредитной организации. Мелкие банки часто «продают» проблемные долги коллекторам, и заемщикам приходится взаимодействовать уже с ними.
Агентства по взысканию тоже вправе подать исковое заявление в суд. Но крупные кредитные организации предпочитают работать с должниками самостоятельно.
На этой стадии заемщик получает повестку, где указаны время и место предстоящего заседания.
Повестка приходит по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре. Если в действительности должник проживает в другом месте, то о суде он может узнать лишь после завершения производства, когда к нему явятся приставы. Чтобы такого не произошло, следует регулярно заглядывать в почтовый ящик по тому адресу, где вы зарегистрированы.
Первое, что следует сделать, получив повестку, — убедиться в ее подлинности. Редко, но бывает, что банки или коллекторские агентства присылают бумагу, лишь внешне напоминающую извещение о необходимости явиться в суд.
Цель такой манипуляции — запугать должника и вынудить его как можно скорее погасить кредит. Поэтому внимательно изучите повестку: подлинный документ заполняется на бланке ф.
31, заверяется синим штампом, подписью секретаря, а также содержит наименование суда и дату предварительного заседания.
Иногда бывает, что вместо повестки поступает телефонный звонок из канцелярии суда. И в том, и в другом случае не лишним будет убедиться, что производство действительно запущено. Информацию об этом можно найти на сайте суда.
Если суд выиграет банк — при бездействии ответчика этим заканчивается большинство подобных дел, — минимизировать последствия уже вряд ли получится.
Придется нести большие материальные потери, возможно, пострадают репутация и карьера. Поэтому, как только вы получили повестку, нужно включаться в процесс.
Но, прежде чем давать советы о том, что делать, если банк подал в суд, стоит рассказать о вероятных исходах процесса.
Судебная практика: возможные решения
Суд с банком по просроченному кредиту в большинстве случаев завершается победой истца, то есть кредитной организации. Это неудивительно: отказываясь платить (независимо от причины), ответчик нарушает свои обязательства.
Естественно, суд в таких случаях защищает интересы банка, поэтому самое распространенное в практике решение — взыскание задолженности в полном объеме — тело кредита со всеми процентами, штрафами и пенями.
Типичный пример — история индивидуального предпринимателя из Тюмени, который взял в известном банке кредит на сумму 1,2 млн рублей, погасил его не полностью и в итоге был вынужден выплатить еще большую сумму[1].
После суда с банком по кредиту и вынесения решения о принудительном взыскании долга будет составлен исполнительный лист. Истец направит его в службу судебных приставов. Не позднее чем через три дня после этого начнется исполнительное производство[2]. Если за пять дней ответчик не погасит долг добровольно, к нему явятся судебные приставы.
Они опишут имущество и наложат на него арест для последующей реализации. Ипотечную квартиру продадут с торгов, даже если это единственное жилье. Залоговый автомобиль ожидает та же участь. Арестуют и все банковские счета должника. Если этих средств окажется недостаточно для удовлетворения требований кредитора, долг будет выплачиваться из зарплаты (до 50% ежемесячно).
Разумеется, работодатель получит соответствующее уведомление.
Но при определенных условиях суд с банком по кредиту может окончиться в пользу ответчика. Конечно, это не означает полное освобождение от финансовых обязательств, которые были нарушены.
Но, если ответчик будет действовать грамотно, можно рассчитывать на значительное уменьшение суммы долга.
Судебная практика знает немало примеров, когда представителю должника удавалось добиться льготных условий погашения кредита.
Клиентка одного из банков оформила два кредита и вскоре перестала вносить регулярные платежи по ним. Просрочки составили восемь и шесть месяцев соответственно. Банк подал в суд на взыскание кредита. Попутно выяснилось, что у этой гражданки имелось три непогашенных займа в других организациях.
Ответчица представила в суд документы, которыми подтверждалось, что первый кредит был взят ею для лечения ребенка-инвалида. Остальные займы она оформила с целью погашения текущей задолженности. Также женщина доказала, что находится в затруднительном финансовом положении. Суд встал на ее сторону, в итоге условия погашения кредитов были пересмотрены.
В частности, размер штрафов сократился на 70%[3].
Возможные варианты решения суда в пользу ответчика:
- реструктуризация займа, то есть пересмотр условий погашения на более выгодные для должника;
- снятие штрафных санкций (заемщика обязывают погасить только основной долг) или их значительное уменьшение;
- отсрочка исполнения требований кредитора.
Есть еще один способ минимизировать потери (пожалуй, самый «рабочий») — банкротство. Это оптимальный вариант при сумме задолженности, которая превышает стоимость имущества. Если суд признает должника несостоятельным, его собственность будет реализована, а остаток долга аннулируется. С этого момента у кредиторов больше не может быть никаких претензий по делу.
Если принятое решение суда не устроило ответчика, он имеет право подать апелляцию. Согласно ГПК РФ сделать это можно в течение месяца[4].
Что можно и нужно сделать, если банк подал в суд?
От правильности действий должника зависит исход процесса. Большую ошибку совершают те, кто, получив повестку, пытаются скрыться от правосудия: заседание пройдет и без участия ответчика, дело наверняка решится в пользу банка — и вскоре можно ждать визита приставов. Чтобы избежать этих неприятных последствий, нужно действовать активно и обдуманно.
Первое, что необходимо предпринять, если банк подал в суд за неуплату кредита, — ознакомиться с заявлением и другими материалами дела. Ответчик имеет на это полное право.
Оригиналы документов выносить из суда нельзя, но вы можете сделать копии. Главное, что представляет интерес, — это расчет суммы взыскания.
Иногда банки необоснованно завышают требования к ответчику, и этим можно воспользоваться, чтобы выиграть дело.
Анализ материалов требует высокой юридической грамотности. Не имея опыта в таких делах, трудно правильно составить возражение на исковое заявление. Шансы на успех существенно возрастут, если обратиться за помощью к кредитному адвокату. Он изучит документы и на основании детального анализа подготовит возражение или ходатайство о сокращении размера взыскания.
Кроме копий материалов дела стоит собрать все документы, способные подтвердить, что ваше финансовое положение ухудшилось с момента оформления кредита.
Это могут быть сведения с места работы об увольнении или сокращении заработной платы, справка с биржи труда, выписка из больницы (в случае болезни или травмы, приведшей к нетрудоспособности).
Подготовьте также квитанции о внесении платежей по кредиту и любые данные, свидетельствующие о том, что вы пытались решить проблему с задолженностью (например: заявление с просьбой о реструктуризации, переписка с сотрудниками банка). Все эти документы в руках опытного юриста поспособствуют успешному исходу дела.
Банкротство как способ избавиться от долгов
Мы уже упоминали о банкротстве как о законном способе освободиться от непосильных притязаний кредиторов. Это один из самых подходящих вариантов для тех, у кого образовалась большая задолженность.
Если она превысила 500 000 рублей, а период просрочки банку составил более трех месяцев, должник обязан сам подать на банкротство. При сумме долга до полумиллиона рублей должник вправе обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом.
Также это может сделать и кредитор.
Но юристы не рекомендуют доводить ситуацию до того, чтобы процедуру банкротства инициировал банк. Так исход вряд ли будет благоприятным для ответчика: он рискует потерять все свое имущество. Если взять дело в свои руки — а точнее, доверить его юристам, специализирующимся на списании долгов, — можно полностью избавиться от непогашенного кредита.
В случае признания должника банкротом суд назначит процедуру реализации имущества. Единственное жилье (если оно не в ипотеке или залоге), автомобиль, необходимый для работы, личные вещи, награды останутся в собственности гражданина. Остаток долга будет аннулирован, даже если это очень крупная сумма.
Если банк подал в суд за невыплату кредита, выиграть дело все же реально. Главное — найти юриста с большим опытом работы в этой сфере. Тогда велика вероятность, что размер взыскания уменьшат. А при крупной сумме долга лучшим выходом может стать процедура банкротства.